西班牙保險市場分析

來源：絲路印象 2024-07-19 17:33:59 瀏覽：1769 收藏

    一、西班牙保險市場概況

    (一)基本信息。西班牙是一個高度發(fā)達的資本主義國家，是歐盟和北約成員國，歐元區(qū)第四大經(jīng)濟體，也是世界上最大的汽車生產(chǎn)國之一。

    在近代史上西班牙是一個重要的文化發(fā)源地，有“旅游王國”美譽，并于16世紀時成為影響世界的全球性帝國。如今全球有5億說西班牙語的人口，為世界上使用人數(shù)第三多的母語，并且是使用國家第二多的語言。

    (二)人口與經(jīng)濟

    1、人口數(shù)。西班牙人口數(shù)自2005年至2013年呈增長趨勢，由2005年的41.4百萬人增長到2013年的46.8百萬人，后2014年至2017年西班牙人口數(shù)穩(wěn)定在46.5百萬人左右。其人口數(shù)量適度，對可持續(xù)發(fā)展具有促進作用。

    2、國內(nèi)生產(chǎn)總值與經(jīng)濟增長率。西班牙于2008年達到GDP高峰值，2017年為13，492億萬美元。西班牙的經(jīng)濟增長率增減幅度較大，反映了經(jīng)濟增長的快慢和西班牙人民生活水平提高所需的時間長短。

    3、人均國內(nèi)生產(chǎn)總值。人均國內(nèi)生產(chǎn)總值是人們了解和把握一個國家或地區(qū)的宏觀經(jīng)濟運行狀況的有效工具，西班牙自2005年起，人均GDP增減幅度不大，2017年人均GDP為29，015.05美元。

    (三)保險行業(yè)發(fā)展情況。保險業(yè)在西班牙經(jīng)濟中占有重要地位，它為個人和單位提供規(guī)避風險的擔保，又可融通大筆投資資金。

    目前，西班牙的保險市場，和許多的西歐國家一樣，采取單一險種經(jīng)營制。壽險公司在經(jīng)營壽險業(yè)務的同時不能兼營其他非壽險險種的業(yè)務，且其基本屬于壟斷競爭型保險市場。2017年，西班牙保險費收入達到79，950百萬美元，占世界市場份額1.78%。

    從2005年開始，西班牙的保險收入緩慢增加，在經(jīng)歷了2008年的全球金融危機后開始下降，后有短暫的復蘇跡象，但整體處于下降趨勢。2013年和2014年保費收入下降，但占世界市場份額有所上升。2017年，西班牙保險費收入達到79，950百萬美元，占世界市場份額1.78%。

    二、西班牙保險市場發(fā)展水平綜合分析

    (一)保費收入

    1、保費總額。在2008年的金融危機爆發(fā)之前，西班牙的保險行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展，具有很好的前景，其在全球的排名固定在10名左右，保險行業(yè)發(fā)展位于世界前列。但受到金融危機的影響后，西班牙的保險行業(yè)呈現(xiàn)出了逆向發(fā)展的傾向，后出現(xiàn)不太穩(wěn)定的情況。

    2、壽險和非壽險。根據(jù)各種保險業(yè)務的性質(zhì)和經(jīng)營過程，我們將整個保險業(yè)務劃分為壽險和非壽險。壽險將是國內(nèi)保費增長的發(fā)動機，根據(jù)人均GDP和保險深度的數(shù)據(jù)分析兩者的依賴關(guān)系，可以發(fā)現(xiàn)經(jīng)濟發(fā)展與保險市場發(fā)展基本上存在一個正相關(guān)的關(guān)系。非壽險是指壽險以外的一切保險業(yè)務的總稱。

    2017年西班牙的壽險收入為35，380百萬美元，增長率為11.6%，而非壽險收入為52，491百萬美元，增長率為8.3%。結(jié)合信息得出，非壽險在西班牙保險業(yè)中占比重較大。

    (二)保險深度。保險深度是指某地保費收入占該地國內(nèi)生產(chǎn)總值之比，反映了該地保險業(yè)在整個國民經(jīng)濟中的地位。由分析調(diào)查可知，西班牙總體保險深度的排名基于穩(wěn)定，在世界排28名左右。2017年保險深度達6.51%。其中，西班牙的壽險保險深度數(shù)值比非壽險保險深度數(shù)值大，可見西班牙壽險在整個國民經(jīng)濟中的地位相對較高。

    (三)保險密度。保險密度是指按限定的統(tǒng)計區(qū)域內(nèi)常住人口平均保險費的數(shù)額，標志著該地區(qū)保險業(yè)務的發(fā)展程度，也反映了該地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的狀況與人們保險意識的強弱。

    由分析調(diào)查可知，于西班牙而言，2012年為一個轉(zhuǎn)折年度，2005耀2012年西班牙保險密度呈逐年增長趨勢，2012耀2016年為逐年降低，2017年保險密度略有回升，為1，128.8百萬美元，世界排名第24名。

    據(jù)對比，非壽險保險密度普遍高于壽險保險密度。由此可得，非壽險在西班牙的發(fā)展程度略發(fā)達于壽險，其人民對非壽險的保險意識亦略強于壽險。

    三、西班牙保險制度實踐經(jīng)驗

    通過對西班牙保險市場的分析，在接下來的行業(yè)發(fā)展中，其有以下幾個發(fā)展態(tài)勢：保險主體多樣化、保險法律體系化、保險監(jiān)管規(guī)范化。

    西班牙的商業(yè)保險與歐盟其他國家相比是較成熟的，在世界范圍內(nèi)也是一成功的范例，管理機制完善，政府支持有力，保險公司健康發(fā)展。以下列幾個保險制度為例進行分析：

    (一)農(nóng)業(yè)保險。目前，世界上有多個國家開辦了農(nóng)業(yè)保險，但發(fā)展并不均衡。與歐盟其他國家相比，西班牙農(nóng)業(yè)保險是較成熟的，不僅險種豐富，而且管理機制健全，政府支持有力。研究西班牙農(nóng)業(yè)保險制度與機制，對我國有著重要啟示。

    1、體系。1978年以前，西班牙農(nóng)業(yè)保險完全由私人公司經(jīng)營，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營效果不理想。自1978年西班牙頒布了《農(nóng)業(yè)保險法》后，“政府+商業(yè)保險公司”的模式得以確立，農(nóng)業(yè)保險得到了長足發(fā)展。法律規(guī)定，農(nóng)業(yè)保險實行自愿投保原則，但農(nóng)業(yè)保險條例同時規(guī)定，同一生產(chǎn)者投保時必須將其經(jīng)營的所有農(nóng)作物一并投保，以防止逆向選擇。條例還規(guī)定，對農(nóng)業(yè)保險的補貼列入國家總預算。

    2、補貼政策及意義。西班牙政府農(nóng)業(yè)保險補貼政策主要體現(xiàn)在三個方面：一是在補貼標準上，對不同的投保主體實行不同的保費補貼標準，對不同農(nóng)作物的保費實行不同的補貼標準；二是對不同的保險標的實行差別費率。對同一作物，根據(jù)保險責任的不同，也實行不同的費率；三是政府還通過調(diào)整保費補貼標準和保險費率標準來調(diào)整農(nóng)業(yè)種植結(jié)構(gòu)。西班牙農(nóng)業(yè)保險已不再被視為單純的農(nóng)業(yè)風險轉(zhuǎn)移手段，而是作為國家穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、實現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策和農(nóng)業(yè)宏觀調(diào)控的重要政策工具。

    西班牙制定了專門的農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)，將農(nóng)業(yè)保險發(fā)展政策目標和參與主體的權(quán)利義務在法律的層面予以明確，并因為政府的支持和補貼，調(diào)動了更多社會資源的積極性，發(fā)揮了乘數(shù)效應和溢出效應，這些都對我國具有重要的啟示意義。

    (二)養(yǎng)老保險

    1、制度。西班牙的養(yǎng)老保險制度分為繳費型和不繳費型兩種。前者涵蓋所有收入的人群；后者涵蓋65歲以上、居住在西班牙、沒有享受繳費型待遇、年個人收入不足3，387歐元的人群，實際上類似我國的社會救濟。繳費型制度按照參保人的職業(yè)進行分類，不同職業(yè)的人群實行不同的養(yǎng)老保險計劃。養(yǎng)老保險的資金來源主要來自三個方面：(1)雇主和雇員的繳費；(2)政府補助；(3)其他收入。

    2、意義。西班牙近年來人口出生率在歐盟國家中排在最后，平均1個婦女只生育1.2個孩子。由于新生勞動力供給嚴重不足，繳費人群減少，養(yǎng)老基金收支差加大。為此，西班牙政府采取了由政府提供補貼的辦法。2000年，西班牙政府為養(yǎng)老保險提供的財政補貼約占GNI的8%；到2050年預計將達到17%。通過加大政府支持力度，養(yǎng)老保險得以平穩(wěn)運行，保證了社會的穩(wěn)定。

    (三)失業(yè)保險

    1、制度。西班牙于1967年建立失業(yè)保險制度，屬強制性失業(yè)保險。1994年，西班牙頒布《社會保險總法》對失業(yè)保險作了詳細規(guī)定。

    西班牙失業(yè)保險制度幾乎覆蓋了所有雇員，包括農(nóng)業(yè)工人。但有幾類人群不需要參加失業(yè)保險：一是個體企業(yè)雇主，這類人要參加雇主保險；二是部分雇員，如家庭工和簽訂培訓合同的雇員；三是公務員。

    2、主要特點。實行有區(qū)別的失業(yè)保險金給付期，促使失業(yè)人員積極尋找就業(yè)機會。即失業(yè)時間越短，給付標準就越高，這種處理，在確保失業(yè)人員基本生活的同時，還具有激勵領(lǐng)取者增強緊迫感的功效。這些限制性給付條件，一方面增加了領(lǐng)取難度，給失業(yè)者以壓力和約束；另一方面也確保了失業(yè)保險金或失業(yè)救濟金用到真正困難的失業(yè)人員身上。

    西班牙將失業(yè)保險金、失業(yè)救濟金和積極就業(yè)補貼三者緊密結(jié)合起來，相互銜接，使短期失業(yè)者、長期失業(yè)者以及其他各類就業(yè)困難群體等都納入了失業(yè)保險和失業(yè)救助范圍，不僅對失業(yè)人口提供了強有力的基本生活保障，而且還有效防止了有家庭經(jīng)濟負擔或生活低于最低標準等人群陷入貧困。

    3、意義。失業(yè)保險在提供失業(yè)保險金或失業(yè)救濟金的同時，還通過多種措施發(fā)揮促進就業(yè)的作用。一是將失業(yè)保險基金用于職業(yè)介紹，對失業(yè)人員提供全方位的免費就業(yè)服務；二是用于職業(yè)培訓，提高失業(yè)人員就業(yè)技能；三是用于鼓勵企業(yè)招聘失業(yè)人員；四是用于鼓勵自主創(chuàng)業(yè)。

    四、總結(jié)

    西班牙并不是西方主要的工業(yè)發(fā)達國家，但就其人均收入而言，它應被列入較富裕國家的行列。令人注意的是，在這個國家，保險費支出在每個家庭的總支出中要占到2.5%，這一不算低的比例反映了西班牙保險業(yè)的發(fā)展水平。

    總之，保險已滲透到社會的各個領(lǐng)域，西班牙人相信保險社會穩(wěn)定器的重要作用，無論體魄強弱，無論幸運與否，都能夠同樣享受溫馨的未來生活。其在農(nóng)業(yè)、養(yǎng)老和失業(yè)保險制度上的措施也值得我國學習。

以上內(nèi)容摘自絲路印象西班牙事業(yè)部(www.miottimo.com)搜集整理，若轉(zhuǎn)載，請注明出處。